EL CLAUSUELÍMETRO

LA BOCA (BUENOS AIRES)

El Tribunal Europeo (TJUE) ha declarado reintegrables las cantidades cobradas de más por los Bancos en base a una CLÁUSULA SUELO ABUSIVA POR FALTA DE TRANSPARENCIA. Es decir que no todos los pagos por "cláusula suelo" son recuperables, sólo cuanto la misma es abusiva.

Puede ser práctica una "Escala de Richter" de 5 puntos, como la de los terremotos, pero aplicada a la "abusividad" de las cláusulas suelo. A más puntos y color más cálido, más abuso y más posibilidad e recobro; a menos puntos, más transparencia y más cerca estará el Banco de irse de rositas.

 Este sería el marcador propuesto:

1º) Falta información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

-EL ANUNCIO: Por ejemplo, estando el Euribor entre 0 y 2, y bajando; y fijándose un suelo del 2,5%, sería abusivo el anunciado como "¡Préstamo a interés variable!" (¿guardas el anuncio?); en cambio sería transparente si se presentase como "¡Préstamo a interés fijo y variable por encima de límite".

-LOS TITULARES: También será importante si en los titulares del contrato, donde se define el objeto del mismo, se dice: "otorgan el presente contrato de préstamo a interés variable..." (abusivo, engañoso); o bien "otorgan el presente contrato de préstamo a interés fijo, con cláusula de variabilidad..." (transparente).

 2º) Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo (las suelo) y como aparente contraprestación de las mismas.

-LA EQUIDAD: Es abusivo y engañoso si, con nuestros niveles de Euribor, se establece el suelo en el 2,5% y el techo en el 12,5% (el techo nunca actuaría; el suelo sí). En cambio, es transparente y lícito el préstamo francés "a taux d´interet capé", que significa, por ejemplo, que en un préstamo al interés inicial del 3% se fija un suelo del 1% y un techo del 5%, 2 por arriba o por abajo, pues es equitativo querer precaverse, por ambas partes, de las consecuencias de una excesiva variabilidad. 

 3º) No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.

-LOS ESCENARIOS: Los préstamos modernos llevan anexos dichos "escenarios" en sus "ofertas vinculantes" o "Fichas de información personalizada" (Fiper). Busca al final de la copia; si aparecen reflejados, difícilmente vas a poder alegar este punto a tú favor.

 4º) No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad -caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.

-LA PLURIOFERTA: Esta cuestión podrá dilucidarse leyendo atentamente la FIPER, y, en préstamos anteriores a 10/2011, la información contenida en la "OFERTA VINCULANTE", documentos que deben ir anexos a la copia que te dieron del préstamo; si no, pídelos. Me temo que en este punto los Bancos harán bacarrá (suspenso generalizado). 

 5º) En el caso de las utilizadas por el BBVA, se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.

-EL BARULLO: Una clara y nítida presencia al principio del contrato, actúa a favor de la entidad financiera (transparencia). En cambio, si el "suelo" aparece en la página 12, pintan bastos para el Banco.

En fin, que las espadas están en alto. El T.E. ha ordenado devolver TODO lo cobrado demás por cláusulas suelo abusivas. Pero algunos bancos, como el Sabadell, sostienen que las suyas son transparentes y lucharán hasta el último aliento en los Juzgados para probarlo. La clave está en determinar si hubo o no engaño o sugestión, o, por el contrario, si el consumidor aceptó el contrato bien informado de su mecanismo y efectos.

Continuará...